Το χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να εξοφλήσετε ή οι οφειλές σας έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση οικονομικών οφειλών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, ωστόσο είναι επικίνδυνη, δεδομένου ότι βλάπτει την πιστωτική σας έκθεση, συνίσταται σε δαπανηρό κόστος και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Ανακαλύψτε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους οφελών χρέους, όπως η πιστωτική θεραπεία και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εγκρίνει τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας ενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορείτε να λάβετε νομικές ενέργειες εναντίον σας για αυτό το συγκεκριμένο χρέος.
Η διευθέτηση χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους συζητά με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσει το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά οικονομικά. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για ασφαλές χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες απλώς προσελκύουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά με τη συναλλαγή.
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνει τέλος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η εξόφληση (μαζί με την καταβολή του εκκαθαρισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η εξόφληση χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διευθέτηση χρεών.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι υψηλού κινδύνου, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες σε αυτές που βρίσκονται χαμηλότερα). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Η πιστωτική σας κατάσταση μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στις οφειλές σας, θα πληγείτε όταν κάνετε ανάληψη χρεών από τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και τα χρέη που έχουν χρεωθεί από τους πιστωτές παραμένουν στην πιστωτική σας κατάσταση για 7 χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και επιτόκιο: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις όπως χρεώσεις καθυστέρησης. Ενδέχεται επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν ένα χρέος διευθετηθεί: Πολλές εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που διευθετούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που διαγράφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα έξοδα: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι καταναλωτές ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα έξοδα, όπως ένα τέλος διαμόρφωσης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο κόστος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να μην αποδεχτούν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της διευθέτησης, οι χρεώσεις και το επιτόκιο που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν τυχόν πιθανές οικονομικές εξοικονομήσεις.
Σύνοψη: Οι απειλές της διευθέτησης χρεών.
Η διαπραγμάτευση χρεών πιθανότατα θα βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και επιτόκιο για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους φορολογείται γενικά.
Δεν ασχολούνται όλοι οι δανειστές με επιχειρήσεις διευθέτησης χρεών ή δεν δέχονται προσφορές διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει το χρέος σας η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρέους – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία χρεών. Εάν είστε σημαντικά καθυστερημένοι, ενδέχεται να σταλείτε σε μια υπηρεσία ή οργανισμό είσπραξης οφειλών, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να συγκεντρώσει μια προκαταβολική τιμή διευθέτησης ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να διαγράψει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν θα πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών που σκέφτεστε. Συμβουλευτείτε την Bbb για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρεών.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες θα πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με τις χρεώσεις, την υπηρεσία, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα θέλετε να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Αποζημίωσης Χρεών.
Πώς να κάνετε τη διακανονισμό χρέους μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να συζητήσετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να αποχωρήσετε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα εργαστείτε μερικής απασχόλησης, θα πουλήσετε σημαντικά αντικείμενα ή θα λάβετε άλλα γρήγορα χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια συμφωνία εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει μετρητά άμεσα, αντί να ρισκάρουν αποπληρωμές που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της διευθέτησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στην εξόφληση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας χρέους είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι θεραπευτές πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μία μόνο πληρωμή με μειωμένο τόκο και σας παρέχει μια στρατηγική για την εξόφληση του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως συνοδεύονται από ένα ενιαίο τέλος διευθέτησης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από έναν online δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο σε ένα σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να εγκριθείτε με χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό επιτόκιο για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά εάν το οικονομικό σας χρέος υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι γενικά δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα δικαστικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτήν την οδό.